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Cinco requisitos que deben cumplir los bancos para adoptar una verdadera transformación digital

Las instituciones financieras en América Latina están acelerando sus esfuerzos para digitalizar sus sistemas y servicios. La mayor penetración de teléfonos inteligentes (creció del 46% en 2015 al 72% en 2020) y las cuarentenas por la pandemia de COVID-19 aceleraron una nueva tendencia a la digitalización que llevó a muchos bancos tradicionales a intentar satisfacer las necesidades de los consumidores en servicios bancarios más accesibles, intuitivos y con mayor capacidad de respuesta.

Las instituciones financieras en América Latina están acelerando sus esfuerzos para digitalizar sus sistemas y servicios. La mayor penetración de teléfonos inteligentes (creció del 46% en 2015 al 72% en 2020) y las cuarentenas por la pandemia de COVID-19 aceleraron una nueva tendencia a la digitalización que llevó a muchos bancos tradicionales a intentar satisfacer las necesidades de los consumidores en servicios bancarios más accesibles, intuitivos y con mayor capacidad de respuesta.

Según Fabián Kon, gerente general del Banco Galicia, en 2020 el uso de su app bancaria en Argentina se triplicó en comparación con el año anterior. Este banco, que es responsable del 30% del mercado de cheques electrónicos del país, informó que los depósitos de cheques electrónicos crecieron un 6.000% entre noviembre y enero de 2020. La Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF) de Chile, recibió 312.000 solicitudes adicionales para abrir cuentas, de las cuales el 93% fueron en plataformas digitales. Las empresas peruanas de tecnología financiera (fintech) transfirieron unos 4.000 millones de dólares en 2019. A finales de 2020, esa cifra había aumentado a entre 15.000 millones y 20.000 millones de dólares.

Estos ejemplos muestran una increíble oportunidad para que las instituciones financieras amplíen su participación de mercado. En el último estudio que realizamos junto con Financial Times Focus, 67% de los ejecutivos coinciden que perderán participación de mercado si no aceleran, y 58% piensan que sus bancos dejarán de existir en los próximos 5-10 años.  Sin embargo, los bancos latinoamericanos que deseen mantener y hacer crecer su espacio a lo largo de esta evolución de la transformación digital deben crear un plan estratégico que apoye la visión comercial que quieren lograr. Este plan debe cubrir unos puntos álgidos, pero que logren realmente este resultado esperado. Lo más difícil, y hasta podríamos decir traumático, es siempre dar el 1er paso, pero en el corto plazo los resultados estarán a la luz del día.  Pero veamos en dónde están las oportunidades:

La modernización de la infraestructura

Cuando hablamos de infraestructura tocamos unos puntos importantes: escalabilidad, seguridad y eficiencia en costos. La infraestructura tradicional conlleva servidores on-premise que deben ser mantenidos regularmente, para estar al día con los protocolos de seguridad; no permiten escalar rápidamente en un momento determinado, pues se deben tomar previsiones de capacidad basado en la estrategia de crecimiento de la institución lo cual conlleva a altas inversiones de capital.

Replantear su caso de negocio

Tenemos claro que tomar una decisión de cambiar de plataforma de core bancario no se toma a la ligera y requiere de un caso de negocio que sustente la decisión. Por eso:

  • Piense en grande, empiece pequeño y escale rápido.
  • Identifique una oportunidad. Sea valiente y póngase en marcha para impactar.
  • Enfóquese en ofrecer el producto adecuado para el mercado.
  • Implemente estrategias accionables que permitan incrementar sus ingresos.

Los nuevos participantes en el mercado, como las fintechs y los neobancos -sin el obstáculo de los procesos y sistemas más antiguos de sus competidores de la vieja escuela- están luchando arduamente por una mayor participación en el mercado de estos mismos servicios. Las instituciones financieras deben diseñar y gestionar soluciones básicas que estén diseñadas para evolucionar y expandirse, controlando así de forma completa sus datos y soluciones sin necesidad de integrarlos manualmente durante semanas.

Aprovechar la tecnología basada en la nube

Las plataformas de banca en la nube permiten a las instituciones financieras diseñar, lanzar nuevas funciones y productos mucho más rápido que los sistemas internos. Proyectos que tradicionalmente habrían tardado años pueden desplegarse en meses, lo que permite a los bancos llegar al mercado de forma más veloz y flexible y con los elementos adecuados desde el principio. La flexibilidad de las plataformas en la nube significa que están construidas para ayudar a los bancos a mantenerse al día con las tendencias de los clientes, permitiéndoles reemplazar componentes cuando sea necesario sin incurrir en un riesgo técnico extra.  

Reducción de los costos operativos

Impulsados en gran medida por las costosas ubicaciones físicas de los comercios minoristas, los bancos tradicionales de América Latina tienen una eficiencia de costos muy reducida, ya que los gastos operativos representan el 3,9% de los activos (un 1,5% más que la siguiente región más cercana). La digitalización puede crear importantes rendimientos en el cuidado y la entrega de cuentas, ya que las redes de sucursales y los sistemas de gestión de efectivo siguen siendo la mayor fuente de demanda en los presupuestos. Las grandes instituciones bancarias tradicionales tienen una proporción promedio de costo-ingreso (cost-to-income ratio/CIR) de entre el 45% y el 55%, mientras que los bancos digitales líderes tienen un CIR de entre el 32% y el 40%. Aunque los precios iniciales de la digitalización y la migración a la nube pueden ser elevados, pueden bajar hasta un 70% y ofrecer un retorno de la inversión (ROI) del 15% en los primeros años.

Mejorar la experiencia del usuario final

Un estudio de Americas Market Intelligence encontró que 40 millones de latinoamericanos obtuvieron acceso a servicios bancarios entre agosto y octubre de 2020. Los clientes se sintieron atraídos por la accesibilidad y la facilidad de los proveedores de banca digital, que también fueron componentes clave de las respuestas de COVID-19 de muchos países latinoamericanos. Un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y de la Unidad de Inteligencia de The Economist descubrió que 11 países de la región distribuyeron principalmente fondos de emergencia a través de cuentas financieras y billeteras digitales porque aseguraban que la asistencia social llegara a los beneficiarios de manera rápida y segura. Los bancos tradicionales deben ir hasta el punto de encuentro de sus clientes, lo que implica ofrecer un servicio financiero de fácil acceso a través de interfaces de usuario móviles intuitivas.

Conclusión

La digitalización es una tendencia emergente que va a afectar al sector financiero de América Latina en los próximos años. La adopción de los teléfonos inteligentes, la pandemia del COVID y los cambios en las tendencias de los consumidores la han convertido en una tendencia que se está acelerando y que ha llegado para quedarse. Tanto los bancos tradicionales como las empresas emergentes se esfuerzan por llenar el espacio. Para competir con eficacia en el nuevo status quo, los bancos deben modernizar su infraestructura, reformular sus sistemas centrales, utilizar tecnologías basadas en la nube, reducir los gastos de operación y mejorar la experiencia del usuario final. Solo entonces se encontrarán lo suficientemente bien posicionados para marcar las tendencias que los conviertan en líderes del mercado.

Carlos Cantor

Carlos Cantor

GeekAdicto
Ingeniero industrial apasionado por la tecnología. Colombiano amante de la cerveza. Adicto a los E-sports.