Tecnologías de Red Hat optimizadas con AI impulsan el Open Finance en Colombia

Recientemente, el Ministerio de Hacienda de Colombia anunció la puesta en marcha del Decreto 0368 del 7 de abril de 2026, que establece el Sistema de Finanzas Abiertas (Open Finance) obligatorio, pasando de un modelo voluntario a uno obligatorio, en el cual se exige a las entidades financieras vigiladas compartir datos financieros bajo autorización del usuario.

En ese contexto, los conceptos de Open Finance y Banking as a Service responden, en esencia, a una misma idea: la apertura del sistema financiero. Tradicionalmente, los bancos y las entidades financieras han operado bajo un modelo cerrado, diseñado para proteger los activos y la información de los clientes. La regulación y la infraestructura bancaria fueron concebidas como una “caja fuerte”, donde la seguridad era prioritaria, pero esto también limitaba la innovación y la colaboración con terceros.

Con el tiempo, los reguladores identificaron que este modelo restringía la competencia y la inclusión financiera. Muchas empresas tecnológicas y fintech podían aportar soluciones innovadoras, pero no tenían acceso a los datos ni a la infraestructura financiera necesaria. Por esta razón, regiones como Europa impulsaron regulaciones que obligan a las entidades financieras a abrir parte de sus servicios y compartir información bajo autorización del cliente.

La banca abierta se fundamenta principalmente en dos pilares: el primero es el intercambio de datos financieros. Bajo este modelo, los datos bancarios pertenecen al cliente y no al banco. Esto significa que una persona puede autorizar que otra entidad financiera o fintech acceda a su historial financiero para ofrecerle productos más competitivos, como por ejemplo, mejores tasas de crédito o servicios personalizados. Esto aumenta la competencia entre entidades y facilita la inclusión financiera de personas que antes no podían acceder fácilmente al sistema bancario tradicional.

El segundo pilar es la iniciación de pagos. La idea es permitir que terceros autorizados puedan iniciar pagos directamente desde cuentas bancarias, reduciendo la dependencia de intermediarios tradicionales como las redes de tarjetas. Esta iniciativa busca disminuir costos de transacción y fomentar nuevos modelos de pago digitales más eficientes, al mismo tiempo que mejora la soberanía digital del país.

En Colombia, la regulación de finanzas abiertas representa un paso importante en esta dirección. La normativa contempla tanto el intercambio de datos como la iniciación de pagos, alineándose con tendencias internacionales. Sin embargo, este cambio implica importantes desafíos tecnológicos y operativos para las entidades financieras.

“La apertura obliga a los bancos a modernizar su infraestructura tecnológica y  tener APIs que permitan la integración con fintechs y proveedores terceros. Muchas entidades no estaban preparadas para operar en un entorno abierto, ya que históricamente sus sistemas fueron diseñados para funcionar de forma aislada. Esto implica inversiones en modernización, arquitectura de APIs, plataformas híbridas y herramientas de integración”, asegura Héctor Arias, líder global de banca minorista de Red Hat.

“Open Finance significa que los bancos y sus plataformas se abren para trabajar no solo en modelos de relación con clientes sino para abrir sus pagos, sus datos de transacciones nacionales. Esto significa que el corazón del banco funciona con una empresa tecnológica”, explica Arias.

Otro aspecto central es la seguridad. En un ecosistema de finanzas abiertas, el consentimiento del usuario es fundamental. Los clientes deben autorizar explícitamente el uso y compartir sus datos. Además, las entidades financieras continúan siendo responsables de proteger la información, incluso cuando ésta es compartida con terceros. Por ello, conceptos como Zero Trust, gestión de identidades, OpenID y estándares como FAPI (Financial API) adquieren un rol clave para garantizar accesos seguros, trazabilidad y control de la información.

También surge el reto de la escalabilidad. Las entidades ya no solo deben atender sólo a sus propios clientes que acceden a través de sus canales tradicionales (físicos o digitales), sino a nuevos clientes y clientes existentes que consumirán servicios financieros mediante APIs. Esto exige plataformas robustas, escalables, híbridas y seguras, capaces de operar tanto en nube pública como privada.

“Desde la perspectiva de negocio, las finanzas abiertas representan una gran oportunidad. No se trata únicamente de cumplir una regulación, sino de transformar el modelo financiero hacia uno más digital, flexible y competitivo. Las entidades podrán utilizar inteligencia artificial y analítica avanzada para ofrecer productos más personalizados, mejorar modelos crediticios y desarrollar nuevos servicios financieros basados en datos”, explica Jorge Niño, Arquitecto Principal de Soluciones para Servicios Financieros de Red Hat.

Impacto de las finanzas abiertas en el ecosistema

El éxito de este ecosistema se medirá, entre otros factores, por la cantidad de usuarios que autoricen el uso de sus datos, la adopción de nuevos servicios digitales y la capacidad de las entidades para ofrecer experiencias más ágiles y competitivas. Además, se espera que el acceso compartido a la información financiera reduzca barreras, mejore las condiciones de crédito y fortalezca la inclusión financiera.

“Las finanzas abiertas también tienen un componente de soberanía digital. Al facilitar pagos cuenta a cuenta y reducir la dependencia de intermediarios internacionales, los países pueden fortalecer sus propios ecosistemas financieros y tecnológicos. Sin embargo, esto requiere plataformas tecnológicas modernas, abiertas y seguras que permitan a las entidades financieras evolucionar hacia verdaderas organizaciones digitales”, añadió Niño.

Por su parte, Arias agregó: “Ya no solamente es la soberanía de datos; sino también de una soberanía tecnológica, una soberanía operacional, y en ese sentido, el Open Source mejora la soberanía digital, porque el software es código abierto y por tanto no es propiedad de nadie. Nadie tiene un botón para apagar la tecnología desde fuera del banco o país”.

En este contexto, tecnologías como Red Hat OpenShift, Red Hat Integration (con Red Hat build of Keycloak y Red Hat build of Apache Camel), y Red Hat Connectivity Link  se convierten en elementos estratégicos para que las entidades financieras puedan adaptarse al nuevo entorno y convertir la regulación en una oportunidad de crecimiento e innovación.